Private Krankenversicherung
Das Privileg der PKV, richtig genutzt.
Gesetzlich oder privat: der Unterschied in drei Punkten.
In der gesetzlichen Kasse richtet sich dein Beitrag nach dem Einkommen, in der privaten nach Alter, Gesundheit und gewähltem Tarif. Dafür legst du in der PKV deine Leistungen vertraglich fest.
Beitrag
GKV: ein Prozentsatz deines Einkommens, nach oben begrenzt. PKV: abhängig von Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif.
Leistung
GKV: gesetzlich festgelegt. PKV: im Vertrag festgeschrieben, du wählst Umfang und Selbstbehalt.
Familie
In der GKV sind Kinder und Ehepartner unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert. In der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag.
Du bekommst eine Gehaltserhöhung. Was ändert sich beim Beitrag?
Der Beitrag wächst mit dem Gehalt.
Er ist ein Prozentsatz deines Einkommens, bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2026: 5.812,50 € im Monat). Darüber zahlst du nicht mehr.
Das Gehalt spielt für den Beitrag keine Rolle.
Er richtet sich nach Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif. Im Lauf der Jahre kann er sich durch Beitragsanpassungen ändern, auch im Alter.
Philipp Lenk, dein Ansprechpartner für die private Krankenversicherung
Philipp prüft mit dir, ob die PKV zu deiner Situation passt, und ordnet Beitrag, Leistung und Risiken verständlich ein. Auf Wunsch koordiniert er vorab eine Risikovoranfrage, bevor du dich festlegst.
Meinen Beitrag einschätzenGKV oder PKV: Was lohnt sich für dich?
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So entsteht dein Beitrag.
In der GKV bestimmt dein Gehalt den Beitrag, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. In der PKV zählt dein Alter beim Einstieg, dazu Gesundheit und Tarif. Das Gehalt spielt dort keine Rolle.
Der Beitrag wächst mit dem Gehalt
Dein Anteil pro Monat, dann gedeckelt.
Für Angestellte steht die PKV erst ab 77.400 € Jahresgehalt offen (Versicherungspflichtgrenze 2026). Bei einem Gehalt darunter bleibst du in der GKV.
Der Startbeitrag hängt vom Einstiegsalter ab
Orientierungsspanne pro Monat, nach Arbeitgeberzuschuss.
Senkrechte Linie: GKV-Höchstanteil von 655 €
Je später der Einstieg, desto höher der Startbeitrag. Danach ändern sich PKV-Beiträge: Sie steigen laut Verbraucherzentrale regelmäßig, auch im Alter.
Angestellt, ledig, ohne Kinder, Eigenanteil für Kranken- und Pflegeversicherung. Die GKV-Werte folgen den Rechengrößen 2026 (Beitragsbemessungsgrenze 69.750 € im Jahr), die PKV-Spannen sind Orientierungswerte und keine Tarifauskunft. Der echte PKV-Beitrag hängt von Gesundheit und Tarif ab. Unten kannst du es für deine Situation berechnen.
Wer darf in die PKV? Das hängt von deinem Status ab.
Angestellte
Ab 77.400 € JahresgehaltWer über der Versicherungspflichtgrenze verdient, darf wechseln. Dein Arbeitgeber beteiligt sich mit einem Zuschuss, der gesetzlich gedeckelt ist.
Selbstständige und Freiberufler
Unabhängig vom EinkommenDie Einkommensgrenze gilt für dich nicht. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es nicht, dafür bestimmst du Leistungen und Selbstbehalt selbst.
Beamte
Mit Beihilfe vom DienstherrnDer Dienstherr beteiligt sich über die Beihilfe an den Behandlungskosten. Die PKV versichert den Rest, deshalb ist sie für viele Beamte sinnvoll.
Vier Dinge, die du selbst bestimmst.
Leistungen im Vertrag
Was versichert ist, steht schwarz auf weiß in deinem Tarif. Du weißt vorher, worauf du Anspruch hast.
Wunschleistungen
Je nach Tarif zum Beispiel Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer oder höhere Erstattungen beim Zahnersatz. Du wählst, was dir wichtig ist.
Selbstbehalt wählen
Mit einer Selbstbeteiligung kannst du den Beitrag senken. Plane sie mit Blick auf später, denn auch der Selbstbehalt kann steigen.
Vorsorge fürs Alter
Schon in jungen Jahren zahlst du für später mit. Diese Alterungsrückstellungen sollen steigende Beiträge im Alter abfedern. Ganz verhindern können sie Anstiege nicht.
Leistungen im Vertrag
Was versichert ist, steht schwarz auf weiß in deinem Tarif. Du weißt vorher, worauf du Anspruch hast.
Wunschleistungen
Je nach Tarif zum Beispiel Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer oder höhere Erstattungen beim Zahnersatz. Du wählst, was dir wichtig ist.
Selbstbehalt wählen
Mit einer Selbstbeteiligung kannst du den Beitrag senken. Plane sie mit Blick auf später, denn auch der Selbstbehalt kann steigen.
Vorsorge fürs Alter
Schon in jungen Jahren zahlst du für später mit. Diese Alterungsrückstellungen sollen steigende Beiträge im Alter abfedern. Ganz verhindern können sie Anstiege nicht.
Die PKV kann viel bieten. Mit diesen vier Dingen startest du gut.
Damit du dich sicher fühlst, schauen wir zuerst auf deine Situation. Diese vier Punkte kennst du am besten vor dem Wechsel.
Gut überlegt einsteigen
Ein beliebiger Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse ist ausgeschlossen, nach dem 55. Geburtstag unter bestimmten Voraussetzungen sogar ganz. Ein späterer Einstieg bedeutet außerdem höhere Beiträge. Wir besprechen den Einstieg deshalb in Ruhe mit dir.
Beiträge im Blick behalten
Beiträge in der PKV steigen regelmäßig, auch im Alter. Die Verbraucherzentrale rät deshalb, die anfängliche Ersparnis für später zurückzulegen. Ein solider Tarif und regelmäßiges Prüfen helfen zusätzlich.
Jeder bekommt seinen Vertrag
Kinder und Partner ohne Einkommen sind nicht kostenlos mitversichert, sie brauchen eigene Verträge. In der GKV sind sie unter Umständen beitragsfrei mitversichert.
Mit Gesundheitsfragen starten
Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen und Ausschlüssen führen. Eine Risikovoranfrage klärt das, bevor du dich festlegst.
Einmal deine Situation.
Wir kümmern uns um den Vergleich.
Von der ersten Risikoeinschätzung bis zur Einordnung der passenden Optionen.
Das fragen sich viele.
Deine Frage ist nicht dabei? Ruf uns an oder schreib uns, wir antworten persönlich.
Die Antworten stützen sich auf die darunter genannten Quellen, Stand der Prüfung: Oktober 2026. Im Einzelfall gelten die Bedingungen deines Vertrags.
Die PKV steht Selbstständigen, Beamten und Angestellten offen, die mehr als die Versicherungspflichtgrenze verdienen. Sie liegt 2026 bei 77.400 Euro brutto im Jahr. Freiwillig gesetzlich Versicherte können jederzeit wechseln.
Quelle: Bundesgesundheitsministerium: Wechsel zwischen GKV und PKV, Techniker Krankenkasse: Rechengrößen 2026
Du bestimmst deinen Schutz selbst: Der Beitrag richtet sich nach deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und dem Schutz, den du dir wünschst. Besonders attraktiv ist die PKV laut Verbraucherzentrale für Singles und kinderlose Paare, bei denen beide arbeiten, wenn die Ersparnis für später zurückgelegt wird. Je früher du einsteigst, desto besser, denn ein späterer Einstieg bedeutet höhere Beiträge. Setze auf einen Tarif mit soliden Leistungen statt auf den allerniedrigsten Preis, so vermeidest du Streit mit dem Versicherer. Bei Vorerkrankungen klären wir vorab per Risikovoranfrage, wie die Gesellschaften deine Gesundheit einschätzen.
Quelle: Verbraucherzentrale: Private Krankenversicherung, Angabe von saarfinanz
Möglich ist die Rückkehr, wenn eine neue Versicherungspflicht entsteht. Ein beliebiger Wechsel zurück ist gesetzlich nicht vorgesehen, und nach dem 55. Geburtstag ist sie ausgeschlossen, wenn du in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert warst und in dieser Zeit mindestens zur Hälfte privat versichert, versicherungsfrei oder selbstständig warst. Deshalb planen wir den Einstieg gemeinsam mit dir, damit die PKV langfristig zu deinem Leben passt.
Quelle: Bundesgesundheitsministerium: Wechsel zwischen GKV und PKV, § 6 SGB V, Angabe von saarfinanz
Ja. Angestellte, die wegen eines Einkommens über der Versicherungspflichtgrenze privat versichert sind, bekommen einen Arbeitgeberzuschuss. Er entspricht der Hälfte dessen, was in der gesetzlichen Krankenversicherung an Beitrag anfiele (allgemeiner Beitragssatz plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag), höchstens aber der Hälfte deines tatsächlichen Beitrags.
Quelle: § 257 SGB V
Nach klaren gesetzlichen Regeln: Beiträge dürfen angepasst werden, wenn sich Leistungsausgaben oder Sterbewahrscheinlichkeiten nicht nur vorübergehend ändern. Ab einer Abweichung über dem Schwellenwert, in der Regel 10 Prozent, muss der Versicherer den Tarif überprüfen, und ein unabhängiger Treuhänder muss der Anpassung zustimmen. Dazu bauen Alterungsrückstellungen Kapital für später auf, das die Beiträge im Alter möglichst konstant halten soll. Anstiege verhindern sie nicht ganz: Die Verbraucherzentralen beobachten regelmäßig steigende Beiträge, auch im Alter. Kommt eine Anpassung, prüfen wir für dich, ob ein anderer Tarif besser passt.
Quelle: § 203 VVG, § 155 VAG, Verbraucherzentrale: Alterungsrückstellungen, Angabe von saarfinanz
In der PKV bekommen Kinder und Lebenspartner ohne Einkommen jeweils einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Ehepartner und Kinder dagegen unter bestimmten Voraussetzungen ohne eigenen Beitrag familienversichert, Kinder je nach Situation bis 18, 23 oder 25 Jahre. Wir rechnen mit dir durch, was für deine Familie besser passt.
Quelle: Verbraucherzentrale: Private Krankenversicherung, § 10 SGB V, Angabe von saarfinanz