Arbeitskraftabsicherung
Deine Arbeitskraft ist dein wertvollstes Kapital.
Wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn Krankheit oder Unfall dich voraussichtlich auf Dauer aus deinem Beruf holen. Die Höhe legst du im Rahmen des Tarifs selbst fest.
Wann zahlt sie?
Wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst.
Wie hoch?
Die Verbraucherzentrale nennt etwa 80 % deines Nettoeinkommens als guten Richtwert, damit Miete, Kredit und Alltag weiterlaufen.
Wann starten?
Die Berufsgruppe bleibt bestehen, auch wenn du später einen risikoreicheren Beruf ausübst. Ein früher Abschluss kann sich deshalb lohnen.
Ein Rückenleiden zwingt dich, deinen Beruf aufzugeben.
Dir fehlt dein Einkommen.
Miete und Kredite laufen weiter. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt laut Verbraucherzentrale im Schnitt unter dem Grundsicherungsniveau.
Deine vereinbarte Rente wird gezahlt.
Wenn die Bedingungen erfüllt sind, hast du ein monatliches Einkommen und Zeit, dich in Ruhe neu zu orientieren.
Berufsunfähigkeit ist näher, als viele denken.
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Statistisch wird etwa jeder Vierte im Laufe des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig.
Laut GDV auf Basis einer Analyse der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) von Daten privat berufsunfähigkeitsversicherter Personen, keine Aussage über die gesamte Bevölkerung.
Quelle: GDV / Deutsche Aktuarvereinigung (DAV)
BU kann tatsächlich eintreten
Der Durchschnitt wird durch vermögendere Haushalte nach oben gezogen.
Bruttogeldvermögen umfasst auch Wertpapiere, Versicherungsverträge, Bausparguthaben und weitere Anlagen. Es ist nicht automatisch kurzfristig verfügbar.
Quelle: Statistisches Bundesamt, EVS 2023
Fast ein Drittel der Bevölkerung lebte 2025 in Haushalten, die eine unerwartete Ausgabe von mindestens 1.300 € nicht aus eigenen Mitteln stemmen konnten.
Quelle: Destatis / EU-SILC 2025
Der Unterschied zwischen Vermögen auf dem Papier und kurzfristig verfügbarem finanziellem Puffer.
Rücklagen sind begrenzt
Wie lange würdest du ohne Gehalt durchhalten?
Illustrative Beispielrechnung auf Basis des Median-Bruttogeldvermögens 2023 (EVS), kein individuelles Ergebnis und keine Berücksichtigung von Steuern oder sonstigen Einkünften.
Und was passiert ab Monat 13?
Ein Notgroschen überbrückt kurzfristige Probleme. Dein Einkommen finanziert möglicherweise noch Jahrzehnte deines Lebens.
Absicherung prüfenDas fragen sich viele.
Deine Frage ist nicht dabei? Ruf uns an oder schreib uns, wir antworten persönlich.
Die Antworten stützen sich auf die darunter genannten Quellen, Stand der Prüfung: Oktober 2026. Im Einzelfall gelten die Bedingungen deines Vertrags.
Weil du damit selbst bestimmst, wie gut du abgesichert bist. Die Rentenversicherung zahlt die volle Erwerbsminderungsrente, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, und die halbe, wenn es mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden sind. Dabei zählen alle Tätigkeiten, auf deinen bisherigen Beruf kommt es nur an, wenn du vor dem 2. Januar 1961 geboren bist. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass diese Rente im Schnitt unter dem Grundsicherungsniveau liegt. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sicherst du dein Einkommen in der Höhe ab, die du wählst.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung: Erwerbsminderungsrente, Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit
Nach dem Versicherungsvertragsgesetz bist du berufsunfähig, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, wegen Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst. Du bist also nicht nur bei einem Totalausfall abgesichert. Die genauen Bedingungen stehen in deinem Vertrag, die schauen wir gemeinsam an.
Quelle: § 172 VVG, Angabe von saarfinanz
So hoch, dass die laufenden Kosten gedeckt sind, die auch nach einer Berufsunfähigkeit weiterlaufen, etwa Miete, Haushalt und Altersvorsorge. Als guten Richtwert nennt die Verbraucherzentrale etwa 80 Prozent des derzeitigen Nettoeinkommens. Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du die Rente bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Hausbau erhöhen, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Mit ehrlichen Antworten bist du auf der sicheren Seite: Du beantwortest die Fragen des Versicherers wahrheitsgemäß, damit dein Schutz im Leistungsfall sicher greift. Bei Vorerkrankungen empfiehlt die Verbraucherzentrale eine anonyme Risikovoranfrage, bei der dein Name nicht auf Listen landet und du vorher erfährst, wie Gesellschaften deine Angaben bewerten. Das koordinieren wir gern für dich.
Quelle: § 19 VVG, Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit, Angabe von saarfinanz
Ja. Die Berufsgruppe bleibt bestehen, auch wenn du später einen handwerklichen oder risikoreicheren Beruf ausübst. Die Verbraucherzentrale nennt das Beispiel eines Dachdeckers, der sich als Schüler versichert hat und nur etwa die Hälfte bis ein Drittel dessen zahlt, was ein Dachdecker beim Abschluss als Dachdecker zahlen müsste.